Dans l'univers des prêts immobiliers, l'assurance emprunteur suscite bien des interrogations. Est-elle indispensable ? Obligatoire ? Comment la choisir et peut-on en changer en cours de prêt ? Cet article vise à éclairer votre lanterne sur ce sujet complexe.
L'assurance emprunteur décryptée : rôle et mécanismes
Comprendre le rôle de l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur joue un rôle clé dans le mécanisme du crédit immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt à la banque en cas d'impossibilité de l'emprunteur d'honorer ses engagements pour diverses raisons : décès, invalidité, incapacité de travail ou chômage.
Mécanismes de fonctionnement
En pratique, cette assurance se traduit par une cotisation mensuelle que l'emprunteur verse à son assureur. Le montant est calculé en fonction du capital emprunté, mais aussi de l'âge, du profil professionnel et du niveau de risque médical de l'emprunteur.
Au terme de ce premier volet, on comprend aisément que souscrire à une assurance emprunteur est loin d'être anodin. Mais alors, est-ce une obligation ?
Obligation légale ou pas : quand et pourquoi souscrire ?
Souscription obligatoire ou facultative ?
Il est conseillé de préciser que l'assurance emprunteur n'est pas une obligation légale. En revanche, les banques peuvent en faire une condition sine qua non à l'octroi du prêt. Elles se protègent ainsi d'un éventuel défaut de paiement.
Pourquoi souscrire ?
Souscrire à une assurance emprunteur signifie avant tout se protéger soi et sa famille. En effet, en cas d'aléa de la vie, elle assure le remboursement du crédit immobilier et évite ainsi la mise en péril des finances personnelles.
Après avoir compris les tenants et aboutissants de cette assurance, voyons maintenant comment choisir son assureur.
Le choix de l'assureur : liberté de l'emprunteur et critères de décision
Liberté de choix pour l'emprunteur
Même si la souscription à une assurance emprunteur peut être exigée par la banque, il faut savoir que l'emprunteur a toute latitude pour choisir son assureur.
Critères de choix
- Taux d'assurance : il représente le coût total de votre assurance. Plus il est faible, moins vous payez.
- Niveau des garanties : elles doivent être adaptées à votre profil et à vos besoins.
- Conditions générales du contrat : elles doivent être claires et transparentes.
- Rapport qualité/prix : il doit être favorable pour vous.
Après avoir exploré le choix de l'assureur, il est temps de nous intéresser aux garanties essentielles d'une assurance emprunteur.
Les garanties essentielles d'une assurance emprunteur
Garantie décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)
Ces deux garanties sont les piliers de toute assurance emprunteur. Elles garantissent le remboursement total du prêt en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie.
Garanties liées à la santé
Il s'agit des garanties Invalidité Permanente Totale (IPT), invalidité Permanente Partielle (IPP) et Incapacité Temporaire de Travail (ITT). Ces trois couvertures prennent en charge le remboursement des échéances du prêt immobilier en cas d'incapacité à exercer une activité professionnelle pour cause de maladie ou accident.
Garantie chômage
Bien que facultative, cette garantie peut s'avérer utile pour faire face au remboursement du crédit en cas de perte d'emploi.
Toutes ces garanties doivent être étudiées attentivement lors du choix de votre assurance. Mais comment dénicher le contrat adapté à un prix juste ? C'est ce que nous allons voir dans la prochaine partie.
Comparer pour économiser : trouver le meilleur contrat au prix juste
L'importance de la comparaison
Pour trouver l'assurance emprunteur qui répond à vos besoins au meilleur prix, il est primordial de comparer les offres du marché. L'utilisation d'un comparateur en ligne peut être un précieux allié dans cette démarche.
Dénicher le meilleur contrat
Le meilleur contrat n'est pas forcément le moins cher. Il doit avant tout proposer des garanties adaptées à votre situation personnelle et professionnelle, et ce, à un tarif compétitif.
Avec ces éléments en main, vous avez désormais toutes les cartes pour choisir judicieusement votre assurance emprunteur. Mais qu'en est-il si vous souhaitez en changer en cours de prêt ? Décryptage.
Changer d'assurance en cours de prêt : tout ce qu'il faut savoir
La possibilité de changer d'assurance
Bonne nouvelle ! Depuis 2010, la loi Lagarde puis Hamon et enfin l'amendement Bourquin ont successivement renforcé le droit des emprunteurs à changer d'assurance en cours de prêt.
Les conditions à respecter
Pour effectuer ce changement, plusieurs conditions doivent être respectées : assurer une équivalence des garanties avec l'ancien contrat et respecter un préavis auprès de la banque prêteuse.
En somme, souscrire à une assurance emprunteur est certes facultatif mais vivement recommandé. Elle offre une protection non négligeable en cas d'aléas de la vie. Le choix de l'assurance doit être mûrement réfléchi, en tenant compte des garanties proposées et du coût total du contrat. Enfin, il est tout à fait possible de changer d'assurance en cours de prêt pour bénéficier de conditions plus avantageuses.
